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노후 준비 상품리스트
나도 어느정도 나이도 들고 하다보니 노후가 항상 신경쓰인다. 그렇다고 엄청 돈이 많은것도 아니고.... 참 애매하다. 하여간 노후를 준비하기 위해서 주식도 하고 예적금을 하는 것이지만.... 하여간 현재 상태에서 주식을 제외하고 노후준비가 되는 방안은 총4개 정도 인듯하다.
1.연금저축신탁
2.연금저축보험
3.연금저축펀드
4.해외주식투자 전용 펀드계좌
5.IRP(퇴직연금신탁)
6.ISA
- 연금저축신탁
일단 연금저축 신탁인데.... 현재 은행에서 팔리고 있는 상품은 아닌듯 하다. 2015년 12월경에 가입했는데 가입한 이유가 원금보장이 되기 때문이다. 5천만원까지 원금이 보장되는데 그게 그거 말고는 특별한 혜택은 없는듯 하다. 그리고 연금저축신탁도 결국 상품이라고 봐야 되는데 연간 수수료가 0.6%가 나간다. 수익률은 그냥 그저그렇다고 보면 된다. 매달 불입하다보니 정확한 수익률이 확인이 어려운 상환인데 추정하기로 약 1.5%~2% 정도로 추정된다. 확실한 것은 불입을 중지하고 연간으로 측정하는 방법이 제일 정확한데 굳이 그럴필요가 있는지 싶다. 어차피 편입하는 상품 자체가 국공채라서 수익률이 뻔하다고 봐야 될거 같다.
연금저축신탁은 수익률로 놓고보면 MMF나 펼차이가 없는듯 하다. 그래도 투자를 하는 이유는 세금문제 때문이다. 만기가 되어 연금식으로 지급될때 세금이 과세되고 그전까지는 비과세로 운영되며 수령시 과세가 되는데 약 3.5%~5.5%과세가 된다. 연금저축산탁이나 MMF나 수익률이 대동소이할것으로 예상되지만 연금저축신탁이 수익률이 높을것으로 예상되는 이유는 결국 세금을 내지 않고 수익이 재투자 되기 때문이라고 본다.
- 연금저축 보험
아직 가입해 보지 않아서 확실한 것은 알아봐야 할듯
- 연금저축펀드
아직 가입해 보지 않아서 확실한 것은 알아봐야 할듯
- 해외주식투자 전용 펀드
일단 해외 주식투자 전용 펀드계좌 라는 것을 알아보니 결국 개별 펀드 상품을 가입하는데 해외주식투자전용 펀드로 분류된 상품을 가입하면 된다. 그 이외에 다른것은 없다. 가입절차도 일반 펀드 가입과 같다. 그렇다면 해외주식투자 전용 펀드를 굳이 찾아서 계좌를 가입하는 메이트가 있어야 한다. 그 메리트 라는 것이 결국 비과세 혜택이다. 해외 주식의 경우 시세차익에 세금을 내는데 펀드 역시 마찬가지로 시세차익에 세금을 내야 했다. 그러나 해외주식투자전용펀드로 가입하여 시세차익을 낼 경우 비과세 이며 배방금의 경우에는 과세가 되는것 같다. 비과세 혜택이라는 것이 10년간인데 전용 펀드 가입계좌 라는 것이 있고 그 계좌내에서 거래를 하는것이 아니라 해외주식투자전용 펀드로 분류된 것을 가입하면 그 펀드에서 혜탹을 주는듯하다. 해외줏기투자 전용 펀드 계좌수에 제한은 없다. 해외 투자를 위해서 펀드를 고려해 볼만한 것같다. 다만 10년간 혜탹이 유지되니 장기로 투자 해볼만한 국가에 괜찮은 펀드로 가입해야 할것으로 보인다.
- IRP(퇴직연금신탁)
IRP를 가입하게된 경위가 다니던 회사를 퇴직하면서 퇴직금을 지급받기 위해서 퇴직연금신탁 계좌가 있어야 한다고 해서 가입하게 되었다. IRP 계좌에서도 역시 수수료가 나가는데 내가 가입된 우리은행의 경우에는 운용관리수수료율 과 자산관리수수료율로 구분되어 수수료가 부과된다. 수수료가 아까워 해지를 하려고 하였더니 세금이 16.5%과세가 된다고 한다. 퇴직금을 받으면 소득으로 보고 과세를 하는듯 하다. 운용관리 수수료율이 0.2%이고 장기가입을 하면 2년차부터 할인이 되는듯 하다. 현재는 특정 상품에 가입하지 않고 그냥 내버려둔 상태인데.... 계좌에 돈을 넣어두면 계좌이용료 나오듯이 일부 수익이 있지만 평가하기에는 미미한 금액이다.
퇴직연금신탁 계좌도 결국 운용을 하고 수익을 확보하는 것이 목표인듯 하며 그냥 내버려 두는것 보다 예적금이라도 해야 할것 같다. 그리고 세금이 해지시에 지출되는 것으로 예상되며 수수료는 매년 계약일 부과되는듯 하다. IRP도 마찬가지도 예적금 하는거에 비해서 불리한것이 세금에다가 운용수수료까지 나가는 것인데... 연금형이다 보니 지급받을때 세금을 부과한다고 본다면 결국 세금을 재투자해서 수익을 얻는 것이 장점인듯 하다. 그 이외에는 큰 장점이 있는지 모르겠다.
